Часто люди, имеющие кредитные обязательства, вынуждены прибегать к процессу рефинансирования — оформлению еще одного кредита. Оно позволяет уменьшить сумму основной задолженности или же погасить её полностью. Оформляться может как в банке, где брался кредит, так и в другом финансовом учреждении.
Преимущества оформления рефинансирования
- Возможность уменьшить процентную ставку, а соответственно ежемесячный платеж и переплату;
- Изменение сроков погашения;
- Получение большей суммы;
- Более выгодные дополнительные условия, например, исключение из договора поручителя или залога;
- Рефинансирование можно осуществить в отношении различных финансовых инструментов: потребительских кредитов и автокредитов, ипотечных займов, задолженностей по кредитным картам.
Минусы рефинансирования
- Выгода рефинансирования сильно зависит от оставшейся суммы кредита. Временные затраты на перекредитование небольших задолженностей могут не окупится.
- Дополнительные расходы на переоформление ипотеки и автокредитов, может понадобиться переоценка залога.
- Необходимо изучить актуальные предложения всех банковских организаций на рынке. Правильнее всего обратиться непосредственно на горячую линию финансовых организаций или в отделение.
- Сложность и временные затраты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, банк потребует только выписку о сумме оставшейся задолженности, паспорт и возможно справку о доходах. А вот при рефинансировании ипотеки нужно будет предоставить дополнительные документы на залоговую недвижимость (точный перечень дадут в банке) и заново приглашать поручителей.
Только разобравшись с требованиями банка и подсчитав предполагаемые расходы и ожидаемую выгоду, следует принимать решение о перекредитовании.
В каких случаях выгодно провести рефинансирование
- Если кредит оформлен на длительный период, имеет смысл провести мониторинг предложений банков по процентным ставкам и поискать наиболее выгодные условия, сэкономив таким образом личные средства.
- В случае изменения зарплаты или других доходов в меньшую сторону рефинансированием можно снизить ежемесячную кредитную нагрузку путем увеличения сроков выплаты кредита.
- При наличии нескольких денежных займов в разных финансовых организациях рефинансирование позволяет объединить эти займы в один, чтобы уменьшить вероятность путаницы в датах платежей и, соответственно, просрочки оплаты.
Виды рефинансирования
- Внутреннее. В этом случае перекредитование происходит в том же банке, где был выдан основной кредит. Новым займом покрывается предыдущий долг. Такое рефинансирование чаще предлагают постоянным или зарплатным клиентам.
- Внешнее. В этом случае кредит переходит в другое финансовое учреждение, а выданные денежные средства покрывают прежнюю задолженность. Банки чаще одобряют внешнее рефинансирование, так как им выгодно приобретение новых клиентов.
Факторы, определяющие решение банков
- Платежеспособность. Наличие у заявителя постоянного источника дохода. Предпочтительно, чтобы ежемесячные выплаты по долговым обязательствам не превышали половины заработка.
- Официальное место работы.
- Семейное положение заявителя, наличие у него иждивенцев. Учитываются минимальные расходы на члена семьи.
- Кредитная история заемщика. Если он имеет просрочки, банк вероятнее всего откажет в рефинансировании.
- Наличие имущества будет плюсом.
- Достоверность предоставленной информации.
Таким образом, при учете всех возможных плюсов и минусов, сделка рефинансирования может стать выгодной как для заявителя, так и для финансовой организации. Это позволит облегчить выплату кредитов и уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
