Отличие микрозаймов от кредитов

В современном мире возрастает популярность заемных денег. Несмотря на то, что при оформлении и микрозайма, и кредита денежные средства предоставляются на условиях их возврата, между этими понятиями существенная разница.

Что такое микрокредит

Микрокредит — выдача денежных займов микрофинансовой организацией — микрокредитной компанией (МКК), микрофинансовой компанией (МФК), микрокредитным агентством (МКА). Хотя количество стандартных банковских услуг в Кыргызстане довольно большое, число микрозаймов растет. В чем причина такой популярности?

• быстрая процедура одобрения (10 — 15 мин.);
• минимальный набор документов;
• лояльность к кредитной истории клиента. Факт плохой КИ не является определяющим при принятии решения;
• небольшая сумма займа (от 1000 сомов), короткий срок кредитования (от 7 дней до 36 мес.). Микрозаймами обычно пользуются, когда нужны небольшие деньги “до зарплаты” или на срочные нужды;
• не нужно залоговое обеспечение.

Наряду с плюсами микрокредитование имеет и недостатки:

• высокая ставка. В среднем кредитная ставка в МФО КР колеблется от 20% до 45% годовых. Иногда рассчитывают проценты за месяц или день.
• страховые взносы и скрытые комиссии, увеличивающие стоимость всего займа;
• большинство организаций, выдающих микрокредиты, запрещают постепенное погашение, сумму нужно вносить единовременно;
• без должного контроля резко увеличивается показатель долговой нагрузки;
• жесткие штрафные санкции за просрочку выплаты. Иногда сумма за день может доходить до 10% от общего долга.

Что такое кредит

Кредитом называют денежные средства, которые выдаются заемщику банком, имеющим лицензию Нацбанка Кыргызстана, на условиях их возврата в установленный срок и с учетом размера процентной ставки. Кредиты могут брать физлица и компании. Условия кредитования прописаны в договоре между кредитором и заемщиком. Кроме потребительских, в КР существуют автокредиты, агрокредиты, зеленые, ипотечные, социальные и кредиты с государственной поддержкой.

Преимущества кредитов

• возможность быстро получить деньги на крупные покупки или развитие бизнеса;

• сравнительно низкая процентные ставки. Банки выдают кредиты в диапазоне от 16% до 28% годовых в зависимости от целей;
• большой выбор целевых кредитных программ с пониженной ставкой;
• при хорошей кредитной истории или повторном обращении можно получить деньги на улучшенных условиях;
• возможность досрочного погашения;
• необязательное страхование;
• возможность дистанционного оформления и рефинансирования при невозможности погашения.

Кредиты имеют свои минусы

• при оформлении больших сумм есть необходимость документального подтверждения платежеспособности (справка о доходах за 3 — 12 месяцев, патент);
• часто необходимо обеспечение. Банки Кыргызстана выдают кредиты под залог имущества либо под поручительство третьих лиц;
• с учетом комиссий и страховой премии итоговая переплата выше, чем заявленная ставка.

Отличия микрозаймов и банковских кредитов

• источник средств. Кредиты выдаются банками, у которых есть лицензия НБКР, микрозаймы — микрофинансовыми организациями;
• банковский кредит всегда дается под проценты, займ может быть беспроцентным;
• период. Срок банковских кредитов обычно от 1 года, микрозайм можно оформить на несколько дней;
• проценты. Ставка в МФО существенно выше банковской;
• сумма. В банки обращаются, если требуется существенная сумма, в МФО можно взять заем и на 1000 сомов;
• требования. В МФО нужен только паспорт, банки зачастую требуют расширенный пакет документов, включая справку о заработной плате, трудоустройстве, о составе семьи, прописке и тд;
• страхование. Банки обычно просят оформить страховку кредита, что увеличивает денежную нагрузку заемщика, МФО — нет;
• скорость обработки заявки. В МФО процедура занимает несколько минут, банкам требуется от 2 до 5 рабочих дней;
• строгие санкции за просрочку. Банки предлагают клиенту различные варианты погашения (реструктуризация, отсрочка платежа), МФО сразу выставляют штрафы и пени, увеличивая сумму долга.

Что выбрать

Выбор между микрозаймом и банковским кредитом зависит от нескольких факторов. Если нужна крупная сумма денег на длительный период, лучше обратиться в банк — процентная ставка там существенно ниже, чем в МФО, что снижает общие расходы. МФО может помочь, если срочно требуется небольшая сумма на короткий срок или у заемщика плохая кредитная история.